大雨・台風で車が水没したら保険は使える？冠水・浸水時の車両保険を解説

台風や集中豪雨によって道路が冠水し、車が浸水・水没してしまうことがあります。こうした場合、「修理代は保険で補償される？」「車両保険を使うと等級は下がる？」と気になる人も多いのではないでしょうか。
この記事では、大雨や台風で車が水没した場合の車両保険について、補償範囲や保険金、等級への影響などを解説します。

※自動車保険の商品や契約内容によって補償範囲は異なります。実際に被害を受けた場合は、加入している保険会社や代理店へ確認してください。

大雨や台風による洪水・冠水で車が浸水した場合、車両保険に加入していれば補償されるのが一般的です。
日本損害保険協会では、車両保険の対象となる事故として、衝突や盗難などとともに「台風・洪水・高潮」を挙げています。例えば、

といったケースです。ただし、補償内容は保険会社や契約プランによって異なります。まずは自分の契約に「車両保険」が付いているかを確認しましょう。

日本損害保険協会｜車両保険は、どのような保険ですか。

自分の車の損害を補償するのが「車両保険」です。そのため、対人賠償や対物賠償などに加入していても、車両保険を付けていなければ、自分の車の水没による修理費などは基本的に補償されません。
「任意保険に入っているから大丈夫」と考えるのではなく、車両保険の有無を確認することが重要です。

車両保険には、幅広い事故を補償するタイプのほか、補償範囲を限定して保険料を抑えたタイプもあります。
「安いタイプの車両保険では水害は対象外なのでは？」と思うかもしれませんが、日本損害保険協会が示している一般例では、補償範囲を限定した「車対車＋A」でも、台風・洪水・高潮は補償対象となっています。

ただし、実際の補償範囲は商品によって異なります。「エコノミー型だから大丈夫・ダメ」と判断せず、保険証券や契約内容を確認しましょう。

車両保険に入っていれば、車を購入したときの金額がそのまま戻ってくるわけではありません。
車両保険では、契約時の車の市場販売価格などをもとに「車両保険金額」が設定されます。修理費が高額になっても、基本的にはこの金額が支払いの上限となります。

また、契約時に「免責金額（自己負担額）」を設定している場合、通常は損害額から免責金額を差し引いた金額が支払われます。例えば、
修理費80万円・免責金額5万円の場合 → 保険金は75万円
といったイメージです。実際の支払額は契約内容や損害状況によって異なります。

車が水没したからといって、必ず全損になるわけではありません。
一般的に、車が修理できない状態になった場合や、修理費が車の保険価額を上回る場合などは「全損」として扱われます。全損となった場合は、契約している車両保険金額をもとに保険金が支払われます。また、日本損害保険協会によると、全損の場合は通常、設定している免責金額を差し引かずに保険金が支払われます。

大雨や台風による水害で車両保険を使った場合でも、翌年の等級に影響します。

台風・洪水・高潮などによって車両保険の保険金を受け取った場合、一般的には「1等級ダウン事故」として扱われます。例えば現在15等級の場合、
15等級 → 翌年14等級
となります。また、1年間は「事故有」の低い割引率が適用されます。

事故による3等級ダウンとは異なりますが、翌年以降の保険料が上がる可能性があるため、修理金額がそれほど大きくない場合は、保険を使うかどうか保険会社や代理店と相談してもよいでしょう。

ここは特に注意したいポイントです。

台風・洪水・高潮と、地震による津波では保険上の扱いが異なります。
通常の車両保険では台風・洪水・高潮による損害は補償対象となりますが、地震・噴火またはこれらによる津波による損害は原則として補償されません。「高潮」と「津波」はどちらも海水による被害ですが、車両保険では扱いが異なるため注意が必要です。

保険会社によっては、地震や津波によって車が全損した場合に一定額を受け取れる特約などを用意している場合があります。

実際に車が水没してしまった場合は、まず自分や同乗者の安全確保を最優先にしてください。そのうえで、次のように対応します。

日本損害保険協会では、損害が発生した場合はできるだけ早く保険会社や代理店へ連絡し、その後、必要書類の提出や損害状況の確認を行う流れを案内しています。
なお、冠水・浸水した車は、水が引いたあとも自分でエンジンをかけないことが重要です。「大雨で道路が冠水し車が浸水したら？水没時の脱出方法」は、別の記事で紹介しています。

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大雨や台風によって車が浸水・水没した場合、車両保険を付けていれば、台風・洪水・高潮による損害は補償されるのが一般的です。一方で、保険金の支払額は車両保険金額や免責金額、損害状況によって異なります。また、水害で車両保険を使用すると一般的に1等級ダウンとなり、地震や津波による水没は通常の車両保険では原則補償されません。
いざというときに「自分の保険は使える？」と慌てないためにも、車両保険の有無や補償範囲を一度確認しておくと安心です。

参考・出典

この記事は、一般社団法人 日本損害保険協会が公開している情報を中心に作成しています。
自動車保険の商品・特約・補償条件は保険会社によって異なります。詳しくは加入している保険会社または代理店へ確認してください。

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